terça-feira, 21 de julho de 2015

Contas Pessoais : Comprar Casa #2

Estipular o nosso Plafond

Este primeiro passo é, de longe, o mais importante! Se nos esticarmos aqui poderemos correr riscos financeiros futuros e, em casos extremos, perder tudo pelo qual lutámos! 

É certo que o futuro é imprevisível e que não podemos esperar eliminar todos os riscos! Mas podemos minimizá-los! E é isso que importa nesta fase!

  • Regra do 1/3: Um conhecido que trabalha numa instituição bancária deu-me uma dica muito importante. Parece que em alguns bancos, quando estão a ponderar conceder um crédito, eles aplicam a regra do 1/3. Passo a explicar:
    • As despesas mensais fixas terão de ficar por volta de 1/3 do salário líquido do agregado. 
      • Um casal que receba por mês 1200€ terá um teto para as despesas fixas de 400€ /Mês.
      • Estes 400€ devem incluir: prestação do crédito, água, luz, gás e comunicações.
    • Caso os salários sejam baixos, então este plafond mensal também é baixo. E isto vai aumentar o risco para os bancos, levando a um spread mais elevado ou mesmo à recusa de um crédito.
  • Fazer as contas às restantes despesas: alimentação, combustíveis, roupa, seguros, poupança mensal*, etc.
    • É importante fazer este cálculo o mais real possível!

Com estas 2 contas feitas, penso que já ficamos com uma ideia muito geral de quanto podemos despender com prestações do crédito à habitação por mês.
Antes de procurar casa e sonharmos com o que queremos temos de ser reais! Será que nos aguentamos com uma prestação de 600€/mês???? E com 400€/mês???
Este ponto é fulcral! Pois aqui podemos ter uma ideia de que "sonhos" teremos de abdicar ou não!

Eu, no meu caso pessoal ainda fui mais longe. Ainda apertei mais o cerco!
Eu fiz as contas para que nós pudéssemos sobreviver apenas com o meu salário (o mais baixo dos 2). Isto para o caso de um de nós ficar desempregado e os rendimentos mensais ficarem reduzidos em menos de metade!

Mas atenção. Eu consegui fazer este malabarismo porque ambos recebemos um pouco acima da média! Caso um de nós recebesse o ordenado mínimo sei perfeitamente que seria impossível fazer as contas desta maneira!

Jo*


* Penso que é importante definirmos uma poupança mensal! E sem desculpas para não se fazer! Nem que sejam 10€ mês! O importante é tirar esse montante da nossa frente! E ao nos habituarmos a esta poupança, pode ser que mais tarde consigamos aumentar o valor ;)

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